Con el aumento de los precios de las viviendas en los últimos años, el valor líquido de los propietarios está en su punto más alto. Ahora podría ser un buen momento para usar parte del valor líquido de su vivienda para pagar deudas o, finalmente, realizar la mejora de la vivienda de sus sueños. Una de las formas más comunes de pedir prestado contra el valor acumulado de la vivienda es a través de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), pero si está considerando obtener otros préstamos pronto, debe comprender cómo podría afectarle una línea de crédito con garantía hipotecaria.HELOC . puntuación de crédito
HELOC definido
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una línea de crédito renovable que utiliza el valor acumulado de su vivienda como garantía. Funciona como una tarjeta de crédito, pero con una tasa de interés mucho más baja. Durante los primeros 10 años del préstamo, conocido como período de retiro, el prestatario puede retirar fondos según sea necesario. Por lo tanto, si está trabajando en un proyecto de renovación de la cocina, puede pagar los materiales y los contratistas durante todo el proceso en lugar de pagar una fortuna por adelantado. La ventaja de este enfoque es que solo saca lo que necesita cuando lo necesita.
Durante este período inicial, puede mantener su saldo mensualmente y hacer solo los pagos mínimos si lo desea. Después de que hayan pasado los 10 años, ya no podrá retirar dinero, pero deberá comenzar a pagar el préstamo en su totalidad, incluidos los intereses y el capital. El período de amortización suele durar 20 años.
¿Cómo afecta un HELOC al crédito?
Solicitar un HELOC generalmente requiere una verificación de crédito, lo que puede hacer que su puntaje baje ligeramente (quizás de 5 a 10 puntos). Sin embargo, esto es solo temporal y si no ha solicitado otros tipos de crédito recientemente, el impacto será mínimo. Si bien las consultas aparecerán en su informe crediticio durante dos años, su puntaje crediticio debería recuperarse en tan solo seis meses.
Debido a que es una línea de crédito abierta, la HELOC se informará a las agencias de crédito como deuda renovable en lugar de una segunda hipoteca. Su informe de crédito incluirá el saldo de su préstamo, el límite de crédito y el historial de pagos, al igual que una cuenta de tarjeta de crédito. Sin embargo, su puntaje de crédito HELOC no se usa para calcular su puntaje cuando solicita otros tipos de préstamos.
La forma en que un préstamo afecta su perfil crediticio depende completamente de cómo administre su cuenta. Omitir un pago puede afectar mucho su puntaje, pero si paga a tiempo, es probable que su puntaje crediticio mejore con el tiempo.
Cuando cierra su cuenta HELOC, su puntaje cae porque parte de su perfil de crédito está relacionado con su utilización de crédito. Esto se define como el límite de crédito disponible que está utilizando actualmente. Cuando cierre su HELOC, su límite de crédito total disponible se reducirá significativamente y su índice de utilización de crédito aumentará automáticamente. Aquellos con historiales crediticios más cortos son los más afectados. Cuanto más tiempo mantenga su préstamo, menos impacto tendrá el cierre en su puntaje de crédito.
Una HELOC puede ser una forma muy útil de lograr su proyecto o metas financieras, siempre y cuando comprenda cómo afectará su crédito en los años venideros.