Como comprador de vivienda por primera vez, puede haber muchos términos hipotecarios que sean nuevos para usted. Por ejemplo, cuando comienza a mirar las tasas que ofrece un prestamista, generalmente vienen con algunos "puntos" o "tarifa de apertura" adjuntos. ¿Cuáles son estos costos adicionales? ¿Tienes que pagar estas tasas?
Comisión de originación de hipoteca determinada
Estos son los costos del prestamista para crear y procesar (u originar) su hipoteca. Junto con los costos de cierre y las tasas de interés, estos cargos son una forma de que los prestamistas ganen dinero. Estos incluyen tarifas de preparación de documentos, tarifas de procesamiento, tarifas de suscripción, tarifas de procesamiento del servicio de impuestos y tarifas de mensajería.
¿Cuánto cuesta?
Las tarifas de originación, o créditos, como se les llama comúnmente, pueden variar de un prestamista a otro. Puede esperar pagar entre el 0,5% y el 1% del monto total del préstamo. Digamos que solicita una hipoteca de $300,000. Si su prestamista cobra un punto del 1%, pagará $3,000.
En muchos casos, es posible "bajar" su tasa de interés pagando más tarifas de originación. En promedio, cada centavo que paga reduce la tasa de su hipoteca en un 0,25%. Por lo tanto, si le ofrecieran una tasa de interés del 4 %, al pagar un punto adicional (en el ejemplo anterior serían $3000 adicionales), podría asegurar una tasa de interés del 3,75 %. Si bien es mucho dinero, es posible que termine ahorrando más durante el transcurso del préstamo.
¿Cuándo se emitirán los puntos?
Espera pagar una tarifa de originación al final del préstamo. Esto también es cuando realiza su pago inicial y otros costos de cierre. El pago suele ser mediante cheque de caja o transferencia bancaria, pero también hay otros métodos seguros disponibles. Se le notificará al menos tres días antes del final del total final y el desglose de todos los costos y cargos de facturación.
¿Tengo que pagar una cuota de iniciación?
La respuesta corta es sí, de cualquier manera. Incluso si su prestamista no cobra puntos, aún necesita recuperar el costo de alguna manera. Esto podría deberse a intereses más altos o costos de cierre, por lo que si no paga puntos, su costo total será el mismo o posiblemente más alto. Esta puede ser una situación aceptable para usted si no tiene mucho dinero para empezar y planea refinanciar en el futuro. Los puntos también se pueden transferir al saldo de su hipoteca, lo que significa que no paga en efectivo pero aumenta ligeramente los pagos mensuales de su hipoteca.
¿Puedo intercambiar puntos?
Por supuesto, puede tratar de negociar la totalidad o parte de las tarifas de originación del prestamista, pero esto puede resultar en una tasa de interés ligeramente más alta.
A medida que comienza el proceso de compra de una casa, conocer el punto de su hipoteca lo ayudará a comprender cuánto puede pagar realmente por su hipoteca y lo ayudará a tener suficiente dinero disponible cuando encuentre la casa de sus sueños.
- Comisión de originación de hipoteca determinada
- ¿Cuánto cuesta?
- ¿Cuándo se emitirán los puntos?
- ¿Tengo que pagar una cuota de iniciación?
- ¿Puedo intercambiar puntos?
Comprender las tarifas de originación de hipotecas
Las tarifas de inicio de préstamos hipotecarios son pagos que realizan los bancadores al gestionar y conceder un préstamo con hipotecario. Estas tarifas encubren los costos de administración y de tratamiento asociados con la comprobación y autorización del préstamo. Después, te explicaré ciertos costos de inicio frecuentes que es posible que halles:
1. Tarifa de solicitud: Es un débito que se abona al momento de formalizar el pedido de préstamo con respecto a la hipoteca. Esta tarifa se encarga del análisis inicial de la petición y las posibilidades de pago varían según el acreedor.
2. Tarifa de administración: Se trata de una tarifa que comprende los costos de operación del procedimiento de solicitud de préstamo. Esto comprende la comprobación de datos, la revisión de escrituras y la elaboración del préstamo para su autorización final.
3. Precio de la evaluación de un crédito: Varios proveedores de créditos toman una tarifa por obtener y examinar tu reporto de crédito. Esta tarifacompensa los gastos de análisis de tu historia de crédito y tu puntaje de crédito.
4. Tarifa de valuación: Esta tarifa tiene como objetivo financiar el procedimiento de valuación de un terreno o casa para calcular su precio de venta. La valuación es importante para que el acreedor tenga una noción precisa de la validez del bien y determine la cuantía del préstamo.
5. Verificación de trabajo: Algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa por comprobar la actividad laboral que haces actualmente y tus ganancias. Esto requiere corroborar la fiabilidad del empleo y la capacidad de pago.
6. Prepago de cierre: Es un prepago que remunerar los costos relacionados con la soạnación y el cierre de la hipoteca. Esto es posible que involve la organización de documentos oficiales, la administración de notarios, la celebración de contratos de préstamo, y otros costos asociados con el finiquito del préstamo.
Es fundamental tener en cuenta que los costos de inicio pueden differer según el acreedor y el lugar geográfico. En el momento en que se solicita un préstamo por parte de un banco, es aconsejable examinar de cerca la Cuña de Estimación de Préstamo (Loan Estimate) que le ha regalado el prestamista. Esta hoja detalla todos los costos y tarifas relacionados con el préstamo, de modo que te ayudará a comprender y contrastar las tarifas de inicio de diferentes proveedores de créditos, antes de tomar una decisión.
Además de los costos de inicio, es necesario tomar en consideración distintos costos vinculados a la hipoteca, como los riesgos, los impuestos y otros costos liên quan a la posesión. Estos costos extraños pueden influir en el costo total del préstamo y deben ser tomados en consideración al momento de elegir un préstamo.