Actualmente, los préstamos hipotecarios a largo plazo tienen una tasa de interés del 14 % y se han incrementado en más de un 200 % en el último año, alcanzando su máximo en septiembre de 2022. Si en los últimos años adquirió una casa con hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés), es probable que en ese momento estuviera justificado y le ayudó a economizar en sus pagos mensuales.
Sin embargo, actualmente, cuando las tasas de interés aumentan, las tasas de los préstamos de la modalidad de tasa fija ARM podrían comenzar a incrementarse, por lo que se agotaría el dinero ahorrado. Una alternativa para evitar el incremento de tasas de interés es refinanciar la hipoteca con un tipo de interés fijo.
tipos de interés de mercado
Uno de los aspectos más importantes a considerar antes de refinanciar es el cambio en las tasas de interés en el país más grande. La Reserva Federal elevó su tasa de interés objetivo en cuatro oportunidades en el año 2022 y se comprometió a seguir elevándola hasta que la inflación se estabilice. Esta tasa tendrá un efecto significativo en los préstamos hipotecarios, es probable que las tasas de interés de los préstamos sigan aumentando el próximo año.
A pesar de que todos los préstamos de la serie ARM tienen un máximo de interés que se incrementa anualmente, este puede ser un 5% mayor que la tasa vigente. Esto hará que su pago mensual sea significativamente mayor. La conclusión es que es generalmente recomendable refinanciar una ARM a una hipoteca de tasa fija cuando los tipos de interés aumentan.
Su calificación crediticia
No obstante, es necesario que cumpla con los requisitos para solicitar un préstamo de refinanciamiento. Si no tiene un buen puntaje crediticio en este momento, es probable que le resulte difícil obtener un nuevo préstamo. Si califican, es poco probable que obtengan las mejores tasas y condiciones, lo que implica que pueden pagar más por su hipoteca. Si tiene más tiempo antes de que comience a ajustarse su ARM, estará haciendo un gran favor a sí mismo al trabajar para mejorar su puntaje crediticio al efectuar pagos a tiempo y pagar sus deudas.
Tus planes a largo plazo
Si bien puede estar nervioso por el costo más alto de su préstamo ARM, debe considerar sus planes a largo plazo. Si planea quedarse en su casa actual durante los próximos años, la refinanciación tiene mucho más sentido que si prevé mudarse en un futuro próximo. Eso es porque hay un costo para refinanciar una nueva hipoteca.
costos de refinanciamiento
Al solicitar su préstamo a tasa fija con garantía hipotecaria, es probable que usted mismo haya sufragado parte de los costos asociados con el cierre. Asimismo, las hipotecas de refinanciamiento implican costos y gastos de cierre. Es probable que deba abonar tasas de tasación, de búsqueda de informes crediticios, de originanación, etc.
Estas pueden oscilar entre el 2 % y el 5 % del nuevo monto del préstamo. Por ejemplo, si cambia el tipo de interés de su préstamo de $300,000 a una hipoteca fija a 30 años, los gastos de cierre serán de entre $6,000 y $15,000. En algunos casos, los prestamistas permitirán que los deudores transfieran el dinero al saldo del préstamo, pero es probable que el monto de pago mensual se incremente durante el procedimiento. Cerciórate de que el costo de cerrar y pagar impuestos sea viable económicamente para tu situación.
Hay mucha paz debido a que la tasa de interés de los préstamos hipotecarios es invariable. Es posible que tenga que pagar la misma cantidad cada mes, lo que hace que sea más sencillo adaptarse a su presupuesto. Si le preocupa el cambio en las tasas de su préstamo de tasa variable, podría ser beneficioso para usted refinanciarlo a una hipoteca de tasa fija.