Si necesita cambio adicional para mejoras en el hogar, pagar la matrícula de los estudiantes, consolidar su deuda o incluso pagar las facturas médicas, es posible que pueda sacar dinero de la casa. Esto se puede hacer con un préstamo con garantía hipotecaria o con un refinanciamiento en efectivo. ¿Cual es mejor? Ambos tienen pros y contras.
¿Qué es la equidad?
El valor acumulado de la vivienda es la cantidad de vivienda que realmente posee. Esto se mide restando el saldo de la hipoteca del valor de mercado actual de su casa. Por ejemplo, si su casa vale $350,000 y todavía tiene $200,000, su capital en la casa es igual a $150,000. El valor acumulado de la vivienda aumenta con cada pago de hipoteca que realiza, pero también aumenta cuando aumentan los precios de la vivienda, como en el mercado inmobiliario actual, donde los precios aumentarán un 19 % en 2021. Si este tipo de crecimiento está ocurriendo en su área, ¡ha ganado el 19% de su capital sin pagar un centavo extra!
préstamo de fondos propios
Si quiere tomar prestado parte del valor de su casa para financiar otro objetivo financiero, puede solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Se trata de un segundo préstamo que se asocia a su casa como aval. Esto implica que, en el hipotético caso de que no pueda hacer frente a los pagos de su hipoteca y se venda su casa, su primera hipoteca será sufragada por el prestamista y el importe restante será para una segunda hipoteca. Debido a que esto hace que el segundo prestamista esté en una posición más vulnerable, es posible que deba pagar una tasa de interés más alta que la del primer préstamo hipotecario.
Un préstamo con garantía hipotecaria puede presentarse en dos modalidades: un préstamo de amortización o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Un préstamo con garantía hipotecaria estándar tiene un interés fijo y un monto de pagos anticipados predeterminados. Es posible que los costos de cierre sean menores que el refinanciamiento con retiro de efectivo y que la mayoría de los términos de pago sean de 5 a 10 años.
En la mayoría de los casos, puede solicitar un préstamo que sea del 90% del valor de la propiedad. Las desventajas son que las tasas de interés son un poco más elevadas que el retiro de efectivo y se agrega un segundo impuesto en la primera hipoteca.
Una hipoteca con garantía de la propiedad es similar a un crédito de tarjeta de crédito más grande. Se le otorga un límite de préstamo y puede solicitar la cantidad de dinero que desee. Por ejemplo, si es quien paga la universidad, no tiene que retirar todo el monto del préstamo de una sola vez, pero puede retirar únicamente la cantidad de dinero necesaria cuando se reduzca el monto del préstamo. Por esta razón, únicamente se le cobra interés por los fondos que retira.
Este periodo de tiempo libre flexible puede durar hasta 10 años, luego de ello ya no podrá tomarse un descanso y deberá comenzar a pagar el préstamo. No obstante, existe una desventaja: las tasas de interés a menudo son variables y pueden aumentar con el paso del tiempo conforme cambian las condiciones del mercado. Al igual que un préstamo garantizado por hipoteca, un HELOC requiere que poseas una segunda propiedad y que puedas pagar tu primera hipoteca y hacer pagos adicionales en tu segunda propiedad.
préstamo de refinanciamiento en efectivo
El refinanciamiento con retiro de efectivo le permite pagar su hipoteca existente con una nueva hipoteca más grande. Puede embolsarse la diferencia entre el saldo de su hipoteca anterior y el total de su nuevo préstamo. Este dinero se puede utilizar para cualquier propósito. Estos préstamos de refinanciamiento generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC porque siguen siendo hipotecas primarias; sin embargo, las tasas de interés pueden ser ligeramente más altas que las hipotecas estándar. También podría ser bueno pagar solo una hipoteca en lugar de dos y un solo gravamen sobre su propiedad. Las desventajas pueden incluir costos de cierre más altos que un préstamo con garantía hipotecaria, y es posible que no pueda pedir prestado tanto capital, a menudo hasta el 80%.
Los beneficios de un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo
- Un pago de hipoteca versus dos
- Las primeras hipotecas generalmente tienen tasas más bajas que las segundas hipotecas
- Los plazos de pago más largos generalmente significan pagos mensuales más bajos