Al solicitar un préstamo, los prestamistas revisarán su puntaje crediticio, sus ingresos, sus activos y sus deudas. Todos estos aspectos se incorporarán a un algoritmo que determinará si eres lo suficientemente capaz para solicitar un préstamo. La mayoría de los estándares que los prestamistas emplean son dictados por las empresas patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac. Estos prestamistas desean vender las hipotecas que otorgan a estas compañías, por lo que deben acatar sus reglas. Esto incluye prestar dinero por debajo de ciertos umbrales en dolares y solo a prestatarios que tengan un puntaje crediticio por encima de ciertos umbrales. Los préstamos que cumplen con todos los criterios de GSE son llamados préstamos "conformes" porque se ajustan a los requisitos estipulados. Debido a que los gobiernos patrocinan estos préstamos, a menudo ofrecen tasas de interés más bajas y otros beneficios.
Sin embargo, es posible que en ciertas circunstancias un préstamo no conforme o una hipoteca no calificada sean más beneficiosos para usted. Es posible que no cuenten con la seguridad del gobierno, sin embargo, existen cinco razones que justifican la utilidad de un préstamo no conforme.
- Flexibilidad
Debido a que no es conforme, este tipo de préstamo se puede adaptar para satisfacer las necesidades del prestatario con menos reglas. - Margen de crédito
Los préstamos conformes requieren un puntaje crediticio mínimo de 620 para la mayoría de las hipotecas, pero no existe un requisito de puntaje crediticio para los no conformes. Su puntaje de crédito solo será un factor considerado como parte del panorama financiero completo. - Más opciones de estilo hogareño
Los préstamos conformes no están disponibles para todos los tipos de vivienda. Las hipotecas no conformes pueden cubrirlo todo, siempre que el prestamista crea que tiene sentido desde el punto de vista fiscal. Estos podrían incluir condominios y cooperativas no garantizados, apartamentos de unidades múltiples, tiempos compartidos, unidades de vida asistida, casas prefabricadas que se han movido de su ubicación original. De hecho, para muchas de estas situaciones, los malos préstamos son la única opción. - Formas alternativas de comprobar sus ingresos
Con los préstamos conformes, la verificación de ingresos es esencial, especialmente porque tiene en cuenta la relación deuda-ingresos. Ambos factores determinan si usted calificará para una hipoteca. Sin embargo, con un préstamo no conforme, el prestamista puede verificar sus ingresos de una manera no tradicional, como estados de cuenta bancarios, o la verificación de ingresos puede renunciarse por completo en algunos casos. En lugar de depender de sus ingresos como factor decisivo, los préstamos no conformes pueden tener en cuenta el valor actual de su vivienda, el flujo de caja y los activos. Esto a menudo funciona mejor para compradores independientes y aquellos con comisiones estacionales. - Pagos más bajos
Algunos préstamos garantizados por el gobierno en realidad se consideran no conformes, incluidas las hipotecas VA, USDA y FHA. Atienden a compradores primerizos y de bajos ingresos y tienen requisitos de pago inicial mínimos o nulos. Sin embargo, si está solicitando un préstamo jumbo, uno con un monto de préstamo por encima del límite conforme, es probable que deba hacer un pago inicial de al menos 10% a 15%.
Es posible que tenga que pagar tasas de interés más altas o contribuir a un seguro hipotecario privado con muchos de estos préstamos no conformes, pero podría ser la forma más fácil de calificar para ser propietario de una vivienda. Y si su panorama financiero parece más tradicional en el futuro, siempre puede refinanciar en una hipoteca conforme de menor costo.